Le nouveau Prepayment Penalty Mentor aide les emprunteurs à saisir une occasion en or : la chute des taux d’intérêt.

Les courtiers acquièrent ainsi les intuitions nécessaires pour guider leurs clients vers des choix éclairés sur la rupture ou le remboursement anticipé de leur prêt hypothécaire à taux fixe.

Les coûts cachés apparaissent au grand jour

L’outil analyse méticuleusement les données pour éclairer les emprunteurs. Il intègre l’historique des taux, examine les contrats des prêteurs et leurs politiques, puis projette les tendances futures. Cette analyse approfondie révèle précisément les frais de remboursement anticipé inclus dans chaque contrat hypothécaire. Les emprunteurs peuvent ainsi évaluer leur contrat actuel face aux nouvelles offres disponibles, sans négliger les pénalités liées à un changement de prêteur.

« Je dois habituellement solliciter la succursale pour connaître la pénalité que mon
client devra payer pour réaliser des économies potentielles. Cette démarche risque de me faire perdre le client », explique Christopher Darwiche, PDG de LenderKey et collaborateur du projet. « Cet outil me permet d’offrir une réelle valeur ajoutée à mes clients sans risquer de les voir partir vers le réseau de vente directe du prêteur. »

Selon M. Darwiche, les prêteurs peuvent choisir librement de publier ou non les détails des pénalités sur leur site web. La plupart exigent encore un appel téléphonique. Jusqu’à présent, aucun outil ne permettait de comparer les pénalités de remboursement anticipé entre les différents prêteurs.

« La transparence permet aux courtiers d’engager des discussions plus constructives. Les clients bénéficient ainsi d’un accès plus équitable aux options hypothécaires. Finis les frais de pénalité cachés qui nous forcent, au dernier moment, à rester avec notre prêteur actuel », explique Hugo Dos Reis, courtier hypothécaire et partenaire fondateur de Vine Group.

Des courtiers et des professionnels du secteur ont conçu cet outil en marge du congrès national de PHC à Vancouver en octobre 2022. Matt Imhoff, courtier devenu PDG de Prepayment Penalty Mentor, y animait un atelier consacré aux pénalités de remboursement anticipé.

« Neil Bartlett et Matt ont approfondi leurs échanges, donnant naissance à une collaboration fructueuse », précise M. Darwiche.

Un cadre dirigeant confirmé, M. Bartlett a exercé comme vice-président principal chez RBC et Scotia. Le programme Défi et l’opportunité d’aider financièrement les consommateurs ont piqué sa curiosité.

Neil Bartlett est aussi auteur de trois livres sur le développement logiciel. Il s’est imposé comme un leader reconnu dans l’analyse des risques au sein de l’industrie financière. Ce professionnel a joué un rôle exécutif clé dans une entreprise acquise par IBM pour $ US 345 millions. Plus tard, il a reçu la plus haute distinction de l’entreprise : le titre d’IBM Fellow en 2013.

« Notre collaboration avec Matt s’étend sur plus de deux ans. Cette persévérance nous permet aujourd’hui de livrer un produit qui fait notre fierté », a confié M. Darwiche.

Les courtières et courtiers ayant testé l’outil le qualifient de « véritable révolution ». Chris Kolinski, un courtier en hypothèques, a envoyé plusieurs demandes par cet outil. Il a ainsi réalisé des économies substantielles.

« Cet outil représente une véritable mine d’or, surtout pour les contrats fixes de 3 ans conclus récemment, affirme-t-il. De l’argent sommeille dans nos bases de données, nous le savons tous… cet outil nous permet de le dénicher facilement. »

« Aucune banque ne confie à ses employés la tâche d’appeler activement les clients pour leur conseiller de rompre leur hypothèque, de payer la pénalité, puis soit de rester chez eux, soit de partir chez un concurrent pour réaliser quelques économies supplémentaires. En revanche, un courtier peut le faire. »

Une solution qui arrive à point nommé

Prepayment Penalty Mentor débarque à point nommé sur le marché. La baisse continue des taux hypothécaires fixes ouvre des perspectives intéressantes aux propriétaires souhaitant modifier, liquider ou résilier leur prêt immobilier à taux fixe.

« Les clients se disent maintenant “vous savez ce taux de 5,2 % que j’ai bloqué il y a un an ? Je peux faire mieux maintenant” », explique Darwiche. « Parce que Matt et l’équipe donnent des informations à nos utilisateurs, vous pouvez maintenant aller dans l’outil, faire les calculs et appeler le client avec une meilleure offre. »

M. Darwiche rapporte qu’un utilisateur a récemment aidé un client à économiser 6800 dollars. Il a aussi réduit son amortissement hypothécaire de 39 mois, soit une économie totale d’environ 50 000 dollars sur la durée de vie du prêt. Pour y parvenir, il a racheté l’hypothèque actuelle et opté pour un produit offrant des termes plus avantageux.

« Les taux ont joué aux montagnes russes ces derniers temps, montant puis descendant. Face à cette baisse, nous ne restons pas les bras croisés, souligne M. Darwiche. Nous prenons les devants, contactons nos clients et les conseillons. Aucun employé de banque n’a pour mission d’appeler spontanément ses clients en leur disant : “Rompez votre prêt hypothécaire, payez la pénalité, et choisissez entre rester chez nous ou réaliser quelques économies chez un concurrent”. Un courtier, lui, peut offrir ce service. »

Anticiper les pénalités

Non seulement l’outil peut offrir aux emprunteurs des données sur les pénalités de remboursement anticipé associées à leur prêteur existant, mais il peut aussi les aider à comparer les termes entre les fournisseurs, notamment les prêteurs A et B, les caisses d’épargne et de crédit et les prêteurs spécialisés.

M. Darwiche aide les courtiers et les consommateurs à prévoir les pénalités futures. « Personne ne le fait aujourd’hui,  précise-t-il.  On vous indique la pénalité actuelle, peut-être celle de la semaine prochaine, mais pour connaître celle de six mois plus tard, il faut rappeler cinq mois et trois semaines avant. »

Les taux affichés et les estimations de tarif pour pénalités changent souvent. Les courtiers ne peuvent donc pas prévoir l’évolution des frais futurs. Cette information est pourtant cruciale pour les clientes et clients qui envisagent un changement de logement ou planifient autour d’événements majeurs.

« J’ai découvert avant tout le monde, sauf une personne, le projet de divorce d’un de
mes clients. La raison ? Cette personne a reçu aujourd’hui une estimation des pénalités et a compris que la situation changerait cet été, explique M. Darwiche. Notre équipe a élaboré une stratégie précise : payer maintenant une pénalité réduite, puis conserver une hypothèque ouverte légèrement supérieure à 6 % jusqu’à la vente finale de la résidence conjugale. »

Notre Calculateur de pénalités propose des tarifs échelonnés et offre des rabais exclusifs aux membres de Professionnels hypothécaires du Canada. Ces membres accèdent simplement à leur rabais en utilisant leur adresse courriel de connexion à PHC.

• Penalty Calculator (20 $/mois, 10 $ pour les membres de PHC) — Fournit des calculs de pénalités pour plus de 50 prêteurs, des graphiques interactifs et des prévisions de pénalités.
• Comparison Tool (50 $/mois, 40 $ pour les membres de PHC) — S’étend à plus de 200 prêteurs, offrant des scénarios de refinancement et des analyses de consolidation de dettes.
• Full Package (50 $/mois, 40 $ pour les membres de PHC)—S’étend à plus de 200 prêteurs, offrant des scénarios de refinancement et des aperçus de consolidation de dettes.

Les créateurs ont mis plus de deux ans à élaborer la solution. Cette semaine, ils annoncent son lancement. Ce n’est pas une fin mais bien un début.

« Nous ne nous sommes pas contentés de faire des recherches pour ensuite passer à autre chose, conclut Christopher Darwiche. Notre démarche s’inscrit dans un processus de croissance et d’évolution continue. »

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Last modified: avril 22, 2025