Nous conseillons donc de faire réaliser l’évaluation dès le début du processus. Aujourd’hui, un retard pourrait bien compromettre la transaction entière.

Ça ne vaut pas le risque — prenez les devants pendant qu’il est encore temps de s’ajuster si nécessaire.

Dans de nombreux marchés canadiens, les prix de vente ne sont pas soutenus par des ventes comparables récentes. C’est particulièrement vrai dans les régions où les guerres d’enchères maintiennent encore les prix des offres bien au-dessus de ce que les prêteurs considèrent comme « juste valeur marchande ».

Les prêteurs ne se soucient pas tant du prix payé pour une maison que de la valeur déterminée par un évaluateur indépendant. Lorsque cette évaluation est inférieure aux attentes, un écart de financement se crée. Sans liquidités supplémentaires de l’acheteur pour combler cet écart, la transaction risque d’échouer.

C’est précisément pour cela que nous devons anticiper les choses.

Vous achetez une propriété ? Prévoyez cinq jours pour les conditions de financement

Voici un conseil classique qui n’a jamais été plus pertinent : si vous achetez une maison, exigez une clause suspensive de cinq jours pour le financement.

Cette période n’est pas uniquement destinée à l’approbation de votre prêt par le prêteur. C’est aussi un moment crucial pour obtenir une évaluation avant de renoncer aux conditions. Si la valeur estimée ne correspond pas au prix d’achat, vous avez encore le temps de réévaluer vos options — sans être légalement tenu au montant total de l’achat.

Certains acheteurs se sentent aujourd’hui poussés à faire des offres fermes. Cependant, les offres fermes sans conditions de financement sont risquées dans ce marché, surtout lorsque les évaluations s’avèrent inférieures aux attentes.

Bien sûr, faites une offre ferme si vous le souhaitez, tant que vous avez des fonds supplémentaires et acceptez le risque d’une évaluation inférieure.

Vous refinancez ? Commandez l’évaluation à l’avance — particulièrement si vous traitez avec les prêteurs privés.

Si vous refinancez, vous aurez peut-être la chance d’entendre ces trois lettres magiques : MEA.

Qu’est-ce qu’un MEA ?

MEA signifie modèle d’évaluation automatisé, ou AVM pour automated valuation model en anglais. C’est un système informatique qui utilise des modèles mathématiques pour estimer la valeur marchande d’un bien immobilier. Les MEA exploitent les données de ventes récentes, d’évaluations fiscales, d’annonces SIA et de tendances des prix pour déterminer une valeur, sans nécessiter l’intervention d’un expert immobilier.

L’importance des MEA dans les prêts hypothécaires

• Les prêteurs y ont recours : Particulièrement pour les demandes de prêt hypothécaire à faible ratio ou à faible risque
• Ils sont rapides et économiques : parfois, les résultats sont immédiats.
• Ils aident le prêteur à gérer le risque : maintient les valeurs du portefeuille à jour.
• Idéaux pour les refinancements et les marges de crédit hypothécaire : Quand une évaluation complète n’est pas forcément nécessaire

Limites des MEA

• Ils négligent souvent les caractéristiques uniques de la propriété, les rénovations ou l’état actuel.
• Sur les marchés ruraux ou instables, les prévisions s’avèrent souvent erronées, faute de données de vente suffisantes.

Les MEA facilitent l’évaluation, mais de nombreux prêteurs préfèrent des expertises complètes. Cette exigence s’intensifie en cas d’incertitude ou lorsque le ratio prêt/valeur est important. Les MEA peuvent également servir pour les achats, pas seulement pour les refinancements.

Prêteur privé ? N’attendez pas pour commander l’évaluation.

Avec les prêteurs privés, vous n’entendrez presque jamais parler de MEA. Ces prêteurs exigent pratiquement toujours une évaluation complète — et c’est là que les choses peuvent se compliquer.

On assiste trop souvent à ce scénario :

Un prêteur privé émet une approbation, tout le monde est enthousiaste et nous pensons que nous pouvons commencer. Mais tant que l’évaluation n’est pas terminée, rien n’est garanti.

Si l’évaluation s’avère basse, le prêteur pourrait réduire le montant du prêt ou modifier les conditions. Soudainement, l’offre ne semble plus aussi intéressante — et dans certains cas, elle n’est plus viable du tout.

Avec les prêteurs privés, commander l’évaluation à l’avance peut sembler un pari. La plupart ont leur propre liste d’évaluateurs agréés et choisir l’un d’eux dès le début peut être risqué. Cependant, il existe quelques « suspects habituels » : des évaluateurs largement acceptés par la plupart des prêteurs privés. Si nous en utilisons un dès le départ, nous pouvons prendre un grand départ et éviter de mauvaises surprises plus tard.

Une évaluation préalable vous offre plusieurs avantages :

• Elle prévient les imprévus de dernière heure.
• Elle vous permet de tenir vos délais jusqu’à la signature finale.
• Elle améliore les chances que votre approbation soit maintenue.
• Elle vous évite de chercher précipitamment un nouveau financement ou de renégocier vos conditions.

En conclusion

Que vous achetiez ou que vous refinanciez, commander l’évaluation immobilière en premier est souvent la meilleure chose à faire. Anticiper cette étape peut vous faire gagner du temps, de l’argent et beaucoup de stress.

Si vous achetez un bien, protégez-vous en incluant une condition de financement de cinq jours — et utilisez ce temps à bon escient. Si vous renégociez votre prêt, surtout avec un prêteur privé, faisons d’abord estimer la valeur du bien, en choisissant un expert dont le rapport sera accepté.

Il ne s’agit pas d’être excessivement prudent. Il s’agit d’être préparé et proactif sur un marché où les surprises peuvent coûter des milliers de dollars et faire échouer une transaction.

Votre courtier hypothécaire vous accompagne dans ce parcours, fluidifie le processus et anticipe les imprévus.

conseils aux courtiers Conseils hypothécaires Editor's pick Évaluations évaluations domiciliaires ross taylor

Last modified: avril 4, 2025