Ces conseils pratiques sur le crédit vous aideront à optimiser votre cote. Une meilleure cote vous permettra d’accéder aux meilleurs taux hypothécaires et ainsi d’atteindre vos objectifs financiers.

Gérez vos ratios d’utilisation du crédit

Votre cote de crédit ne s’améliorera pas uniquement en payant le solde mensuel au complet. Le paiement intégral doit être effectué au moins trois jours ouvrables avant l’émission du relevé par l’émetteur de carte.

Voici pourquoi : les émetteurs de cartes de crédit signalent le solde de votre relevé aux principales agences d’évaluation du crédit canadiennes, soit Equifax et TransUnion. Les algorithmes de ces agences tiennent compte de votre taux d’utilisation, qui représente le pourcentage de votre limite de crédit que constitue votre solde.

Par exemple :

• Votre carte de crédit a une limite de 2 000 $ et vous avez utilisé 1 500 $ ? Votre taux d’utilisation est de   %. Vous avez remboursé les 1 500 $ pendant la période de grâce pour éviter des intérêts ? Votre score de crédit en pâtit tout de même.
• Si, toutefois, vous remboursez les 1 500 $ avant l’émission de votre relevé, votre taux d’utilisation du crédit chute près de zéro, ce qui améliore considérablement votre cote.

Le taux d’utilisation, s’il est faible, améliore rapidement votre cote de crédit. Les cartes de crédit aux limites modestes amplifient l’efficacité de la stratégie basée sur la date du relevé.

Acceptez toutes les offres d’augmentation des limites de crédit

Votre fournisseur de carte de crédit vous offre une augmentation de votre limite de crédit ? Acceptez ! Une limite plus élevée renforce votre profil de crédit et réduit votre taux d’utilisation, soit le ratio entre votre solde et votre limite.

Voivci pourquoi ça compte :

• Une santé financière améliorée : une limite plus élevée vous fait paraître plus solvable aux yeux des prêteurs.
• Un taux d’utilisation plus faible : Si votre solde reste le même alors que votre limite augmente, votre taux d’utilisation baisse, ce qui peut améliorer votre cote de crédit. Par exemple, si vous devez 1 000 $ sur une carte ayant une limite de 5 000 $, votre taux d’utilisation est de 20 %. Si votre limite augmente à 10 000 $, votre taux d’utilisation tombe à 10 %.

Equifax Canada accorde une pondération de 30 % au taux d’utilisation dans le calcul de votre cote de crédit. Les limites de crédit plus élevées améliorent facilement votre profil, à condition de maîtriser vos dépenses.

Vous ne devriez PAS fermer votre carte de crédit si vous avez des doutes.

Une ancienne carte de crédit, même inactive, mérite d’être conservée. Cette carte renforce votre profil crédit grâce à son ancienneté et à son ratio d’utilisation—deux éléments clés de votre cote de solvabilité.

Une meilleure solution s’offre à vous pour éviter la fermeture d’une carte avec frais annuels :

• Passez à une carte sans frais : Au lieu de fermer votre carte, communiquez avec l’émetteur et demandez un déclassement vers une carte sans frais. De cette façon, vous conserverez l’historique du compte et éviterez les frais annuels sans risquer d’oublier de les payer.

Le compte actif vous permet de maintenir une bonne cote de crédit sans frais superflus.

Les articles contestés doivent être payés avant toute contestation

Les frais contestés sur une carte créent de la frustration quand leur validité est douteuse. Le client doit néanmoins payer pendant l’enquête. Un refus de paiement entraîne en effet des intérêts et des mentions négatives au dossier de crédit. La cote de crédit risque alors d’en souffrir.

Voici l’approche plus astucieuse :

1. Payez les frais contestés : Réglez le solde en entier, y compris le montant contesté, pour éviter les frais de retard et protéger votre cote de crédit.
2. Laissez l’enquête suivre son cours : d’après mon expérience, les émetteurs de cartes de crédit résolvent généralement les différends légitimes de manière équitable et créditent votre compte si une fraude ou des erreurs de facturation sont découvertes.

Exception en cas de fraude majeure

Les frais frauduleux importants ou liés au vol d’identité exigent une approche particulière. Les autorités et l’émetteur de votre carte peuvent vous guider vers la meilleure solution. Votre émetteur proposera peut-être de geler votre compte ou d’entreprendre des poursuites, tout en protégeant votre cote de crédit.

En payant d’abord et en contestant ensuite, vous protégez votre profil de crédit tout en permettant à l’enquête de suivre son cours. C’est une façon proactive de s’assurer que les différends sont résolus sans conséquences financières durables.

Quel rapport de crédit compte le plus ?

Les services de rapports de solvabilité en ligne abondent au Canada. Equifax Canada et TransUnion Canada dominent le marché, suivis par des fournisseurs secondaires comme Borrowell et Credit Karma. Les banques peuvent également fournir des rapports de base sur demande.

Les agences Equifax Canada et TransUnion Canada méritent la priorité. Mon expérience de milliers de dossiers de crédit confirme que ces deux bureaux procurent les renseignements les plus fiables et exhaustifs.

Cela dit, un rapport de crédit personnel auquel vous accédez vous-même ne sera jamais aussi détaillé ou significatif que celui qu’un prêteur consulte lors d’une « demande officielle ». Voici un article expliquant pourquoi chacune de ces sources d’information de crédit produira des résultats différents.

Si vous souhaitez suivre votre crédit, Equifax Canada offre un rapport mensuel gratuit assorti d’une cote. Pour des mises à jour plus fréquentes, vous pouvez vous abonner aux services de surveillance du crédit d’Equifax ou de TransUnion moyennant des frais mensuels. Ces services peuvent être utiles si vous surveillez des changements spécifiques, comme les mises à jour suite à une demande d’enquête.

Quand devez-vous demander une enquête ?

Les erreurs flagrantes de votre rapport de solvabilité peuvent être corrigées par les bureaux de crédit. Voici quelques erreurs fréquentes :

• Renseignements personnels : erreurs dans l’orthographe du nom, la date de naissance ou le N.A.S.
• Inscriptions erronées : Des comptes que vous ne reconnaissez pas, possiblement en raison d’une fraude ou d’une erreur d’identité.
• Dettes réglées apparaissant comme impayées : Cela arrive souvent avec les recouvrements ou les comptes inclus dans des propositions de consommateur ou des faillites.
• Comptes fermés avec soldes : Comptes qui ont été fermés et réglés, mais qui affichent encore des soldes dus.

Voici comment demander une enquête auprès d’Equifax Canada et aussi de TransUnion Canada. Ne vous attendez pas à ce que les autres agences d’évaluation du crédit puissent fournir ce service.

Les erreurs doivent être corrigées, mais les détails mineurs, comme les anciens renseignements sur l’emploi, restent négligeables. Les données d’emploi obsolètes ne méritent aucune obsession, comme je l’ai récemment expliqué à un client. Ces éléments n’ont d’ailleurs aucun impact sur la solvabilité d’une personne.

Comment obtenir gratuitement votre dossier de crédit

L’expert en crédit Richard Moxley propose des ressources pour obtenir gratuitement votre dossier de crédit Equifax :

• Configuration de votre compte et téléchargement de votre rapport Equifax : Regardez cette vidéo
• Pour télécharger un rapport existant : Regardez cette vidéo

Richard peut vous aider si vous rencontrez des erreurs que vous ne pouvez pas résoudre vous-même.

En conclusion

Lorsque j’ai commencé à me plonger dans le crédit personnel il y a plus de 20 ans, c’était un sujet spécialisé que peu de Canadiens comprenaient. Aujourd’hui, les cotes de crédit et les rapports de solvabilité sont des notions courantes, mais il peut encore être difficile d’en comprendre toutes les nuances.

Votre dossier de crédit vous bloque l’accès au prêt hypothécaire ? Un professionnel hypothécaire saura vous guider. Son expertise vous permettra d’optimiser votre pointage et d’obtenir les meilleures conditions possibles.

Souhaitons-nous une année de succès, tant pour notre crédit que pour nos finances !

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Last modified: janvier 3, 2025