Les prêts hypothécaires à taux variable offrent aux acheteurs canadiens une option flexible. Ils acceptent un risque modéré pour réaliser des économies potentielles. Ces prêts fluctuent avec le taux directeur, ce qui peut modifier le taux d’intérêt et les mensualités pendant la durée du prêt.

Pour les emprunteurs qui peuvent gérer les hausses et les baisses, ils offrent la possibilité de payer moins d’intérêts quand les taux baissent.

Voici ce que vous devez savoir au sujet des prêts hypothécaires à taux variable au Canada.

Qu’est-ce qu’un prêt hypothécaire à taux variable ?

Un prêt hypothécaire à taux variable ajuste son taux d’intérêt en fonction des fluctuations du taux directeur. Ce taux s’exprime généralement comme étant le taux directeur diminué (ou augmenté) d’un pourcentage fixe. Par exemple, avec un taux hypothécaire de 6,20 %, vous bénéficiez d’un taux inférieur au taux directeur actuel de 0,75 %.

Les taux variables commencent généralement plus bas que les taux fixes, mais ils comportent davantage de risques, car votre taux — et potentiellement votre mensualité — peut augmenter.

Comment fonctionnent les prêts hypothécaires à taux variable ?

On distingue deux types de prêts hypothécaires à taux variable :

• Les prêts hypothécaires à taux ajustable (PHTA) s’adaptent à la conjoncture : vos versements évoluent automatiquement au rythme des fluctuations du taux préférentiel.
• Avec un prêt à taux variable assorti de paiements fixes, la mensualité reste stable même en cas d’évolution des taux. Si les taux augmentent, une plus grande partie du paiement est affectée aux intérêts. À l’inverse, si les taux baissent, davantage sert au remboursement du capital.

Dans les deux cas, le coût de l’intérêt varie avec le taux préférentiel, lui-même influencé par le taux directeur de la Banque du Canada.

Pourquoi opter pour un taux variable ?

Les avantages potentiels se déclinent ainsi :

• Taux initiaux plus bas : Les taux variables commencent souvent plus bas que les taux fixes.
• Économies potentielles : Si les taux baissent, vos frais d’intérêts peuvent diminuer — et votre période d’amortissement peut se raccourcir si les versements restent fixes.
• Flexibilité : Les prêts hypothécaires à taux variable ont souvent des pénalités moins élevées pour le remboursement anticipé du prêt.

Quels sont les risques ?

• Imprévisibilité : Vos paiements ou coûts d’intérêt peuvent augmenter si les taux grimpent.
• Test de résistance financière : Ce test aussi appelé simulation de crise exige que vous vous qualifiiez à un taux majoré, malgré un taux initial plus bas. Ce taux correspond au plus élevé entre votre taux augmenté de 2 % et le taux de référence de la Banque du Canada.

Les prêts à taux variable s’adressent aux personnes capables d’absorber les variations de taux ou projetant une vente ou un refinancement à court terme.

Un taux fixe ou variable, lequel choisir ?

Votre tolérance au risque, vos objectifs financiers et vos attentes concernant l’évolution des taux d’intérêt déterminent la décision. Les taux bas ou stables rendent avantageux les prêts à taux variable. En revanche, les taux en hausse justifient un prêt à taux fixe pour une plus grande sérénité.

Quelle option choisir ? Un courtier hypothécaire peut vous conseiller, en tenant compte de votre situation personnelle.

Last modified: mars 28, 2025