La Société canadienne d’hypothèques et de logement (SCHL) a publié des chiffres alarmants. Environ 2,2 millions de prêts hypothécaires arriveront à échéance en 2024 ou dans l’année suivante. Ce nombre représente plus de 45 % de tous les prêts hypothécaires au Canada.
Les détenteurs de prêts à taux variable ont déjà subi l’impact de la hausse des taux. Une nouvelle vague de propriétaires avec des taux fixes va bientôt les rejoindre. Leurs taux historiquement bas arrivent à échéance. Cette situation provoque une grande anxiété. Beaucoup redoutent une forte augmentation de leurs paiements mensuels.
L’inquiétude gagne du terrain chez les emprunteurs. Selon les dernières données de Professionnels hypothécaires du Canada, 76 % des détenteurs de prêts à renouveler dans l’année sont préoccupés. Ce chiffre marque une hausse de 10 points par rapport à l’an dernier.
Katy Mackenzie, experte hypothécaire chez TMG The Mortgage Group, dresse un constat sans appel : « Les détenteurs de taux fixe qui se sont bloqués à des taux historiquement bas sont maintenant confrontés à la réalité de taux d’intérêt beaucoup plus élevés. Malheureusement, je ne pense pas que quiconque en sortira indemne. »
Face à cette situation stressante, il existe des solutions. Les propriétaires inquiets peuvent prendre des mesures pour gérer la pression financière. Voici quelques conseils pour adoucir cette transition difficile.
Commencez à planifier le plus tôt possible
La planification est cruciale pour affronter la hausse des paiements hypothécaires. David Van Noppen, agent hypothécaire chez More Than Enough Financial, insiste sur ce point : « La vraie clé est de commencer tôt. Commencer tôt dans ce processus de renouvellement vous donne des options. Plus vous attendez, moins vous avez d’options. »
M. Van Noppen propose une approche progressive. Il suggère d’augmenter les paiements quelques mois avant le renouvellement. Cette méthode permet de s’adapter en douceur aux futures hausses. La transition devient ainsi moins brutale lors du renouvellement effectif.
Mme Mackenzie souligne l’importance d’agir rapidement en cas de difficulté. Elle conseille de contacter le prêteur dès que possible si les nouveaux paiements semblent problématiques. Une discussion précoce ouvre la voie à des négociations constructives. Un arrangement bénéfique pour les deux parties peut alors être trouvé.
« Commencez maintenant par les conversations ; prétendez que vous renouvelez aujourd’hui, recommande Mme Mackenzie. Commencer tôt nous permet d’examiner tout cela et de planifier pour cela afin que vous n’ayez pas l’impression d’être sous le feu des armes. Et communiquez également avec les prêteurs. »
Contactez votre prêteur
Cela nous amène au prochain conseil : si vous prévoyez des difficultés pour vos paiements, n’hésitez pas à contacter rapidement le prêteur. Cette démarche proactive est cruciale.
Mme Mackenzie met en garde contre l’inaction : « Quant à savoir quelles sont les limites et ce qu’elles permettront, c’est spécifique au client, mais si vous évitez de leur parler et que vous n’effectuez tout simplement pas de paiements, ils ne seront pas indulgents. »
Les deux experts insistent sur l’importance d’anticiper. Prévenez votre prêteur si vous pensez manquer un paiement. Les prêteurs apprécient cette approche proactive. Ils proposent souvent des solutions d’allègement, comme le report des paiements ou la restructuration du prêt.
Consultez un courtier hypothécaire
Les taux d’intérêt élevés poussent les propriétaires à chercher les meilleures offres. M. Van Noppen constate cette tendance croissante : « Beaucoup de clients n’ont pas renouvelé, alors qu’ils se présentent pour le renouvellement, la plus grande chose que nous ayons vue est que de plus en plus de clients appellent ou prennent l’initiative et disent : ‘Je vais magasiner’ »
M. Van Noppen souligne la complexité du marché hypothécaire. Il recommande de faire appel à un courtier. Son expertise permet de naviguer efficacement dans ce domaine complexe.
Le recours aux courtiers hypothécaires gagne en popularité. Selon le sondage de PHC, plus d’un tiers des Canadiens utilisent leurs services. Ce chiffre monte à 46 % pour les premiers acheteurs et à 45 % pour ceux qui ont acheté récemment.
M. Van Noppen insiste sur l’importance d’un accompagnement professionnel. « Vous avez besoin d’un professionnel pour vous guider tout au long de ce processus et pour poser les bonnes questions afin que vous obteniez le bon devis pour votre prêt hypothécaire. Cela permet d’économiser beaucoup de magasinage parce que toutes les hypothèques ne sont pas les mêmes. Vous ne pouvez pas simplement aller en ligne et Google quel est le meilleur taux hypothécaire et supposer que vous l’obtiendrez. »
Explorez les options d’allégement
Un défaut de paiement survient quand vous ne respectez pas votre contrat hypothécaire. Si vous risquez d’en arriver là, sachez que des options existent. Votre banque ou votre contrat hypothécaire prévoient des mesures d’allègement pour vous aider à gérer vos paiements.
La Charte canadienne des hypothèques protège les propriétaires. Elle offre plusieurs options d’allègement, seules ou combinées :
- Remboursement anticipé et ré-emprunt : Le remboursement anticipé et le ré-emprunt permettent d’utiliser les paiements supplémentaires effectués. Vous pouvez emprunter ce montant, mais cela augmentera vos intérêts à long terme.
- Sauter un paiement : L’option « sauter un paiement » existe chez de nombreuses institutions. Elle autorise à manquer quelques paiements par an. Parfois, un paiement anticipé est nécessaire.
- Réclamation à l’assurance crédit : L’assurance crédit peut couvrir vos paiements en cas de perte d’emploi, maladie grave ou invalidité. Elle offre un répit temporaire dans les moments difficiles.
- Report de paiements : Le report de paiement suspend vos versements, généralement jusqu’à quatre mois. Très utilisé pendant la pandémie, il offre un soulagement immédiat. Attention toutefois, les paiements reportés devront être remboursés plus tard.
Ajustez votre budget
Pour faire face à des paiements plus élevés, commencez par analyser vos flux de trésorerie. Cette démarche vous aidera à identifier les dépenses superflues. Vous pourrez ainsi libérer des fonds pour votre prêt hypothécaire.
M. Van Noppen reconnaît la hausse du coût de la vie. « Nous savons que le coût de la vie a certainement dépassé l’augmentation des revenus au cours des dernières années. Mais la réalité, c’est que nous vivons aussi assez confortablement. »
Il suggère de réduire certains luxes. Supprimez des abonnements, limitez les achats technologiques ou mangez moins souvent au restaurant. Ces petits gestes peuvent libérer des sommes importantes.
Après ces coupes, évaluez votre situation financière. Vérifiez si vos revenus couvrent vos factures. Sinon, cherchez à augmenter vos revenus ou modifiez votre mode de vie.
« Si vous ne faites pas assez d’argent, alors il doit y avoir un changement, insiste M. Van Noppen. Plus tôt vous comprendrez ce qu’est ce changement, plus tôt vous serez en mesure de les équilibrer à nouveau. »
Envisagez un emploi supplémentaire ou la location d’une partie de votre maison pour générer plus de revenus.
Envisagez de vendre ou de déménager dans une maison plus petite
Si malgré tous vos efforts vous ne pouvez pas payer votre hypothèque, envisagez de vendre. Achetez une propriété plus adaptée à votre budget.
« Vous allez aller au fond et vous ne serez pas en mesure de réduire cela, prévient M. Van Noppen. À ce moment-là, vous devez décider : ‘Faisons-nous un changement important ?’ »
Ce changement peut impliquer la vente de votre maison actuelle. Vous pouvez opter pour une propriété plus petite ou déménager dans une région plus abordable.
Puisez dans votre avoir net
Si vous avez remboursé une partie de votre prêt, utilisez la valeur nette de votre maison. Cette option peut vous fournir l’argent nécessaire. Deux méthodes principales existent pour accéder à cette valeur :
- Refinancement avec retrait de capital : Le refinancement avec retrait de capital permet de convertir une partie de la valeur en espèces. Vous remplacez votre prêt actuel par un nouveau prêt plus important. La différence vous est versée en espèces. Attention toutefois aux frais d’intérêt plus élevés à long terme !
M. Van Noppen considère le refinancement comme une option viable en cas de difficultés financières. Malgré son coût, il peut soulager un stress financier important pour certaines personnes.
- Marge de crédit hypothécaire (MCH) : La marge de crédit hypothécaire offre un crédit renouvelable garanti par votre maison. Vous pouvez emprunter, rembourser et réemprunter jusqu’à votre limite. Cette flexibilité peut être utile en cas de besoin d’argent.
M. Van Noppen met tout de même en garde contre les marges de crédit hypothécaires : « D’après mon expérience, elles font partie des ennuis de la famille canadienne parce que lorsque vous n’avez pas l’argent, vous mettez les dépenses sur la marge de crédit sans aucun plan pour la rembourser. »
Demander conseil
Face à la hausse des taux hypothécaires et à l’incertitude économique, les conseils financiers sont précieux. Un conseiller peut vous aider à gérer votre argent efficacement. Il peut établir un plan pour maintenir vos finances sur la bonne voie.
M. Van Noppen souligne l’importance de la responsabilisation. Avoir quelqu’un qui vous tient responsable améliore votre conscience financière. Cette prise de conscience vous aide à contrôler vos finances et à prendre des décisions éclairées.
Il conclut avec un conseil essentiel : « Ne vous contentez pas de l’ignorer. Le problème ne va pas disparaître de lui-même, il va s’aggraver. »
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Last modified: août 14, 2024
