La plupart des propriétaires choisissent un prêt hypothécaire de cinq ans avec un taux fixe conventionnel. Cependant, un petit groupe de Canadiens préfère la stabilité d’un taux gelé sur une période de 10 ans.

Dans un monde où les taux d’intérêt sont imprévisibles et fluctuants, un prêt à taux fixe de 10 ans offre une tranquillité d’esprit. Ce produit n’en comporte pas moins des compromis, tels que des taux d’intérêt légèrement plus élevés et de cuisantes pénalités de remboursement anticipé. Toutefois, dans certains contextes, pour ceux qui privilégient la stabilité financière, cette option peut être à envisager.

Dans cet article, nous explorerons des récits authentiques de courtiers hypothécaires et de leurs clients qui ont choisi un prêt hypothécaire à taux fixe de 10 ans. Quelques-uns ont triomphé avec brio, alors que d’autres ont rencontré des écueils.

Nous examinerons également les raisons pour lesquelles cette option est relativement rare et les éléments que vous devriez considérer avant de vous engager pour toute une décennie.

L’attrait du taux fixe de 10 ans

La majorité des propriétaires canadiens choisissent un terme de cinq ans, car cette option offre un bon compromis entre la stabilité des taux et la flexibilité. Avec une durée de cinq ans, vous avez la possibilité de renégocier votre prêt à des intervalles réguliers, ce qui vous permet d’éviter de vous enliser dans une période trop longue.

Les Canadiens emprunteurs ne sont pas très nombreux – moins de 3 3 % – à choisir un terme fixe de 10 ans. Cependant, pour les personnes souhaitant protéger leur budget face aux fluctuations potentielles des taux d’intérêt, cette option offre la possibilité de garantir un taux stable pendant une décennie.

L’inconvénient ? Même si le gel pour 10 ans paraît attrayant, le coût supplémentaire peut être significatif. En général, ces taux dépassent de 0,5 % à 1 % ceux d’un taux de 5 ans.

Le spécialiste des prêts hypothécaires, Ron Butler, souligne : « Le prêt fixe à 10 ans ne constitue en moyenne que 2 % de l’ensemble des prêts hypothécaires. La demande pour ce produit est faible et il s’avère rarement être un choix gagnant. » Même lorsque les taux fixes sur cinq ans atteignaient un plancher de 1,49 %, les taux à 10 ans restaient supérieurs d’au moins 0,5 % à 0,9 %, se maintenant généralement autour de 2,09 % ou plus. Butler précise que cette prime est difficile à justifier pour de nombreux propriétaires, particulièrement dans le climat actuel de taux d’intérêt élevés.

La plupart des emprunteurs sont découragés par le coût initial supplémentaire lié à une durée de 10 ans. Cependant, certains acceptent ce compromis pour assurer une tranquillité d’esprit à long terme. Pour ceux qui préfèrent la certitude à la flexibilité et qui prévoient une augmentation des taux, s’engager pour 10 ans peut être une décision judicieuse.

Rompre un prêt de 10 ans : un choix risqué

Certains propriétaires profitent de taux à long terme, mais d’autres se rendent compte des pénalités liées à la rupture anticipée d’un prêt hypothécaire originellement négocié pour 10 ans. Au Canada, les pénalités pour remboursement anticipé sont souvent élevées pendant les cinq premières années de l’hypothèque. Après cela, la loi canadienne réduit cette pénalité à trois mois d’intérêts.

Susan Thomas, vice-présidente de la Banque Haventree, relate l’histoire d’une cliente qui avait choisi un prêt à taux fixe de 10 ans, celui-ci s’alignant parfaitement avec son échéancier d’amortissement. Pour cette cliente, la sécurité à long terme justifiait le coût initial, bien que chaque propriétaire doive envisager la possibilité de pénalités de remboursement anticipé.

K.C. Scherpenberg, un courtier habitué aux taux fixes de 10 ans, partage cet avis : les cinq premières années revêtent une importance capitale.

« La plupart des clients, dit M. Scherpenberg, requièrent une garantie que cette période ne les contraindra pas à de gros changements. Les pénalités peuvent sembler intimidantes avant que cinq ans ne soient révolus, mais elles deviennent moins préoccupantes après ce délai. »

Emprunter pour dix ans : quelques cas vécus

Jetons un coup d’œil à quelques exemples de la vie réelle pour voir comment tout cela se déroule.

Angela Epp de Cochrane, Alberta, a partagé l’histoire d’un client qui a gelé un prêt hypothécaire fixe de 10 ans à 2,50 % en 2020-2021 avec une banque à charte.

Mme Epp se souvient : « Le client était ravi d’obtenir un taux aussi bas, surtout que les taux commençaient à augmenter. » Aujourd’hui, ce client, avec des taux beaucoup plus élevés, estime avoir pris une décision intelligente, sachant que ses paiements resteront stables pour les prochaines années.

Le client se félicite aujourd’hui de la prime légère qu’il a consentie pour une durée de 10 ans. Angela Epp confirme : «Les propriétaires comme le sien ne se préoccupent pas de la hausse des paiements, tant que la stabilité leur garantit une tranquillité d’esprit.» En période de taux fluctuants, la prévisibilité à long terme peut s’avérer inestimable pour ces propriétaires.

Toutes les expériences avec un prêt hypothécaire de 10 ans ne sont pas exemptes de difficultés. Jonathan Barlow, installé à Vancouver, partage une anecdote à propos de clients ayant opté, en 2016, pour un prêt hypothécaire de 10 ans à taux fixe de 3,25 % : « Ces clients étaient alors âgés d’une trentaine d’années et jouissaient de revenus confortables. Ils ont vu leur vie changer de manière imprévue après deux ans, lorsqu’ils ont dû entreprendre des rénovations de leur maison. »

Malheureusement, ces clients n’ont pas pu transférer leur prêt à la nouvelle propriété et ont dû s’acquitter de plus de 40 000 $ en pénalités pour rompre leur prêt avant terme. Ce cas illustre les dangers de s’engager dans un produit à long terme sans prendre en compte les évolutions possibles de la vie future.

Pour sa part, Christine Buemann de Prince George a eu un cas unique en 2021. Sa cliente, inspirée par la numérologie, a insisté pour un prêt hypothécaire fixe de sept ans, chiffre chanceux selon elle.

La plupart des courtiers auraient essayé de dissuader la cliente d’un tel choix non conventionnel, mais Christine Buemann a soutenu sa décision. La cliente a gelé un taux de 2,74 % et maintenant, avec les taux plus élevés d’aujourd’hui, ce choix semble judicieux. «Elle est probablement très reconnaissante pour cette décision maintenant, dit Mme Buemann. Parfois, même les décisions non conventionnelles peuvent porter leurs fruits.»

Jerry Schindelheim, d’Ottawa, nous a parlé d’un couple de clients qui a contracté un prêt hypothécaire fixe de 10 ans pendant la pandémie de COVID-19.

« Ils étaient proches de la retraite et voulaient s’assurer que leurs paiements hypothécaires étaient bas et prévisibles, explique-t-il. Ils ont vendu leur maison, acheté une nouvelle demeure avec une mise de fonds importante et ont gelé le terme de 10 ans. Aujourd’hui, leurs paiements sont si bas qu’ils les remarquent à peine. » Pour les retraités ou ceux qui approchent de la retraite, la certitude de ne pas avoir à s’inquiéter de la hausse des taux peut être inestimable.

Jason Small de Sudbury avait de nouveaux clients immigrants venant d’un pays avec des taux d’intérêt de 25 %. Ces clients ont insisté pour un terme de 10 ans à 5,24 %, en privilégiant la stabilité plutôt que les économies potentielles.

Mark Mitchell de London se souvient d’un client qui a souscrit un prêt hypothécaire fixe de 10 ans en mars 2022 pour un immeuble locatif. Le taux était d’environ 3,5 %, et le client est ravi de la décision.

M. Mitchell raconte : « Bloquer avant que les taux ne commencent à grimper a été une décision intelligente pour lui. En tant qu’investisseur immobilier, il savait que ses coûts de possession ne changeraient pas pendant une décennie, ce qui était crucial. Maintenant, avec un revenu locatif stable, il n’a pas à s’inquiéter des futures hausses de taux. »

Investisseurs et prêts à taux fixe

Pour les investisseurs avec un revenu locatif stable, la prévisibilité des paiements hypothécaires est un avantage énorme, même dans le marché incertain d’aujourd’hui. En fait, je suis souvent surpris par le nombre d’investisseurs qui ont choisi des taux variables il y a quelques années.

Oui, aujourd’hui, en cette fin de 2024, cela peut être un choix judicieux, mais, en général, ne voudriez-vous pas un paiement hypothécaire fixe (par exemple, un terme de cinq ans) lorsque le revenu locatif que vous recevez est également fixe?

Les prêts hypothécaires de 10 ans sont relativement rares

C’est intéressant lorsque vous plongez dans l’idée des prêts hypothécaires de 10 ans. Ils ne sont pas si communs, et pour cause. Mary McCreath de Mississauga m’a dit qu’elle n’en avait fait que deux au cours de sa carrière de 20 ans, et même ceux-ci ont donné des résultats mitigés.

Ses premiers clients avaient pour vision de démarrer une entreprise sur leur propriété un jour, et, une fois que cela arriverait, ils ne seraient plus éligibles pour un prêt hypothécaire résidentiel. En verrouillant un taux pour 10 ans, ils ont évité un résultat potentiellement coûteux et ont été récompensés pour leur prévoyance.

Mais il y a aussi le revers de la médaille. Mary avait également des clients actuaires qui faisaient tout ce qu’il fallait — analyse détaillée des taux, projections économiques, tout le tralala — et ils ont quand même fini par manquer le coche lorsque les taux ont considérablement baissé. À tel point qu’ils étaient trop gênés pour rappeler Mary! Cela rappelle que, peu importe le nombre de calculs que vous faites, prédire l’avenir, surtout en ce qui concerne les taux d’intérêt, est difficile.

Dans mon expérience personnelle, j’ai souscrit seulement deux prêts hypothécaires de 10 ans, tous deux au printemps 2013 à un taux de 3,89 %. Les résultats ont été neutres, ce qui montre que ces taux à long terme sont plus axés sur la stabilité que sur la performance du marché.

Dans les deux cas, les clients étaient motivés par les mémoires des taux péniblement élevés des années 1980. L’un était un premier acheteur dont les parents avaient vécu ces taux à deux chiffres, et l’autre avait personnellement connu un prêt énorme de 19,625 % à l’époque. Pour les deux, le gel d’un terme de 10 ans visait à éviter une répétition de ces scénarios de cauchemar et à assurer la tranquillité d’esprit à long terme.

Quand est-ce qu’un prêt hypothécaire fixe de 10 ans a du sens?

Alors, quand est-ce qu’un prêt hypothécaire fixe de 10 ans est judicieux? Comme l’a souligné Ron Butler, ces produits sont rarement la meilleure option pour la plupart des propriétaires, mais il y a des exceptions.

Pour ceux qui approchent de la retraite, les investisseurs immobiliers, ou toute personne qui valorise la stabilité à long terme plutôt que la flexibilité, un prêt hypothécaire fixe de 10 ans peut offrir la tranquillité d’esprit. Et bien sûr, chaque fois qu’un prêt hypothécaire de 10 ans est disponible avec un taux commençant par un 2, vous pourriez y penser sérieusement !

C’est un engagement à long terme, et à moins d’avoir une raison très spécifique — comme démarrer une entreprise ou chercher une certitude pour la retraite — c’est souvent une vente difficile, surtout avec le paysage des taux actuels. Mais si vous recherchez la stabilité et que vous êtes à l’aise de geler le taux, vous pouvez en faire un argument.

Au bout du compte

Le taux fixe de 10 ans n’est pas pour tout le monde. En fait, ça ne l’est pas pour la plupart des gens.

Bien qu’il offre stabilité et prévisibilité, cela vient avec le coût de taux initiaux plus élevés et le risque de pénalités importantes si vous devez le rompre prématurément. Cependant, pour ceux ayant des plans à long terme spécifiques et une vision claire pour l’avenir, cela peut être un choix solide.

Comme toujours, il est important de consulter un professionnel hypothécaire qui peut vous aider à peser les avantages et les risques avant de prendre une décision. Que vous recherchiez une garantie ou une flexibilité, le bon produit hypothécaire est là-bas — vous devez simplement trouver celui qui correspond le mieux à vos besoins.

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Last modified: novembre 11, 2024